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第10部分（第2页）

“对一般人来说，投保首要考虑投保健康险和意外险，其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。因为保险的首要目的是防范风险，防止因各种意外造成的损失，其抵御风险功能是任何其他投资工具无法取代的。因此，购买保险的基本原则就是：保障第一，　收益第二。所以，买保险不是为了挣钱，不要和其他的投资比挣钱多少，而是防止意外。如果是单纯要收益的话，债券、基金和股票都要更好些。”

人生三阶段如何买保险

“人生所处阶段不同，需要购买的保险也不同。”

“我以前听财神讲过，他也告诉我人生的不同阶段有不同的理财需求，我家里还挂着财神送我的那张表呢。”

“太好了，这就省事了，我们继续进行。”

独身期

这时，刚踏入社会；收入还不太稳定；最主要的意外疾病险。由于年轻；缴费一般较低；而保障却较高；若发生意外；父母也能老有所养。目前市场上有一种类似于安全保障卡的保险很畅销，它每年只要交很少的费用（如100元），购买方便快捷，一年内如发生意外和医疗费用，则可以理赔。此外，也可以稍微考虑养老险，具体有普通寿险（保障型）、养老型险、生死两全险等多种可供选择。

家庭期

这时，小孩将出生、受教育、不断成长，而自己也不断变老；上有老，下有小，面临的各种蛇也最多。这时就应该把家庭成员当作一个整体来统一考虑了，不同的成员有不同的保险需求，具体如下。

第一，购买意外疾病险，其中家里的经济支柱是重点投保对象，也就是说给赚钱最多的人买最好最多的保险。首先为其买意外疾病险，万一遭遇不幸；赔偿金将给家庭设置一个保险屏障；其次可以为其购买人寿保险，如果不幸去世；所投保的寿险也会全额给付养老金。再次，可为其他家人选择重大疾病和医疗保险；以保证万一患病时不致对家庭经济造成冲击。医疗险有普通医疗保险、大病保险和住院保险；可按照每人的实际情况选择其中的一项乃至多项。

第二，为了退休养老；年金类产品不失为一种较好的选择。它能保证在退休之后不致为生活费而发愁。保险公司的此险种产品目前有的是按年支付年金；有的是逐月支付；可根据自己的偏好做出选择。此外，还可以把一些分红保险作为家庭长期储蓄的一部分，在拥有保障的同时，享受到专家理财的特色服务。

第三，若是为了筹备子女的教育经费；则可以选择教育金等储蓄性的商品。子女还小时，可以购买一些有关儿童保险的复合险种。这些险种能够覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等等；能有效保障孩子的方方面面。

在具体搭配时，可根据家庭成员经济收入的不同决定投保的主次轻重。如果夫妇收入相当，则可以各用家庭保险预计支出的40％购买保险，孩子则用20％的资金。如果家庭中男主人收入较高，则对其的保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。千万不能只给孩子买保险，而忽视了家里的顶梁柱。否则顶梁柱一倒，经济来源一断，孩子就只有受苦了。

养老期

这时，一般子女已经成家；经济上相对宽松；不妨考虑购买医疗险。老年人身体已大不如前，有可能患上各种慢性疾病，医疗费用是一笔不小的支出，得早做打算。

给保险加“保险”

在遵循购买保险的基本原则下，还需要注意以下五点。

认真诚实填写合同，及时合理地变更内容

在查看保险合同时，主要看保障是不是很全面，有没有说明除外责任，比如各大保险公司的重大疾病保险条款规定的重大疾病险种包括哪些，什么才算意外保险等等。一般情况下，我们应选择保障范围尽量多的产品，比如看看常见的烧伤、烫伤等意外是否被列入保险责任等。

在填写合同时，要本着诚实的原则，比如不隐瞒病史什么的，以免在具体理赔时“竹篮打水一场空”。

寿险产品一般都会延续很长的时间，少则几年多至十几年、几十年。在这么长的时间内，投保人、被保险人的个人信息、经济状况、保险意识等极有可能发生变化。当出现这种情况时，投保人可以申请对保险合同的相关内容进行修改。

买主险时；适当搭配附加险

在购买主险时；还应该了解一下有什么附加险。这样，花较少的钱就能补充你所投保险种的不足，附加险一般包括健康险、意外险、定期寿险、医疗险等等。

比如，大病统筹和公费医疗负责的病一般不分病种，费用根据有关规定按比例报销，没有保险金给付。因此，有了大病统筹和公费医疗并不能万事大吉。你可以买以下三种险来补充大病统筹和公费医疗。一是重大疾病险提供赔付金，这就意味着当投保人患上了其中列明的大病，在医疗费报销的同时，还可以额外得到赔偿金。二是住院医疗险可以分摊余额。三是意外医疗险报销意外医疗费。对意外伤害的医疗费，公费医疗或大病统筹采取的多是按比例报销办法；意外医疗险的报销范围更广，它报销的是除去免赔额的所有费用，且一般不限医院。而在上述三种险种中，第一种又是主险，第二、三种是附险。

买保险不要画蛇添足

世界上的蛇其实是有限的，整天杯弓蛇影没必要，保险太多了，肯定是画蛇添足。该买多少保额的保险，应视自己的家庭状况，计算实际需要多少钱。一般而言，买保险的资金（即年交保险费）在家庭年收入的１０％左右最为合适。

保险买得越早越好。

买保险，我们希望‘打草惊蛇’，买了保险，蛇不来了。但是，很多时候，打草也惊不了蛇。所以，年轻时买些保险，不仅能更早地得到保障，而且费率相对低，缴费的压力也相对轻。而随着岁数增大，不仅保障晚，费用高，更糟的是还可能被保险公司拒保。

不要轻易退保

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